多家银行信用卡积分规则变了！

近日，兴业银行信用卡发布积分业务规则调整公告，公告中新增了线上支付交易累计积分，取消5家第三方支付机构受理的交易积分累计，增加52个MCC（商户类别代码）指定类别商户发生的交易不予累计积分。

记者发现，自去年以来，已有多家银行对信用卡积分规则以及发卡策略进行调整，其中包括增加不累积积分商户、取消部分第三方支付机构受理的交易积分累计、增加线上支付累计积分等规则。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对记者表示：“信用卡积分是有价值的，可以兑换各种实物以及虚拟权益。按照以往，通过信用卡积分薅羊毛的‘羊毛党’一般需要付出刷卡手续费等成本，积分增值的部分亦是收益。银行积分规则调整后如果成本不能覆盖收益，将会打击这部分‘羊毛党’。”

多家银行调整信用卡积分规则

兴业银行信用卡积分规则公告称，自2021年6月1日起，部分第三方支付机构受理的交易，将不予累计积分、取消部分商户类别刷卡交易积分累计。同时，新增部分线上支付交易累计积分，客户每月通过微信支付（财付通）、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分。

按照以前大多数银行信用卡的积分规则，大部分是以商户POS机设定的MCC为准进行积分。MCC对应怎样的商户类别，就给予怎样的积分（不同行业给银行交的刷卡手续费率也不同）。

“先前的信用卡积分政策大多同质化，除了对合作场景（如连锁超市、航空公司等）合作发行的联名卡可以多倍积分外，部分银行对某些场景（如线上支付、网上交易等）往往不会给予积分。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示。

然而随着线上支付持续发展以及疫情的影响，银行信用卡也主动对积分规则做出了调整。记者注意到，去年开始，平安、民生、广发、光大、邮储、华夏等多家银行信用卡中心针对信用卡积分规则进行了调整。

刘斌对记者表示：“以往多数银行对网上消费是不算积分的。目前看，很多银行已经调整了积分政策，会鼓励越来越多的用户从线下刷卡支付转到线上支付，改变用户支付行为。从长期看，虚拟信用卡可能会获得发展机会。”

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对记者表示，银行此举鼓励持卡人通过线上刷卡“赚积分”，而非线下实体卡刷卡交易“薅积分羊毛”。表面上来看，信用卡积分权益是在缩水，但实际上只是对线下交易的权益的缩水，多家银行调整积分规则意味着线下交易积分含金量继续弱化，线上交易的积分将更“值钱”。

按照过往惯例，信用卡积分一直是“羊毛党”的必去之地。随着各家银行信用卡积分规则的调整，信用卡“羊毛党”也将受到影响。

薅羊毛“黑产”或将越来越难

前些年，银行推出信用卡积分的本意是鼓励用户使用信用卡刷卡消费。但近年来，通过虚假交易，“薅羊毛”的现象愈演愈烈，职业“羊毛党”通过POS机获取高额积分，再将积分变现进而从中获益。

陈文认为，银行对信用卡线下积分“动刀”可以加强对真实交易的识别，真实性更高的线上业务或更受青睐。

在大多数业内人士看来，此次部分银行调整信用卡积分规则，一方面是金融服务向线上化倾斜的结果，另一方面则有效遏制了信用卡积分领域“羊毛党”肆虐的情况。对于正常的客户来说，用卡消费仅是转移到了线上，积分受影响程度有限，但对于“羊毛党”来说，银行信用卡线上交易积分可以依靠大数据及风控能力得到管控，有效遏制一些信用卡积分“黑产”。

黄大智表示，积分规则调整后，能够减少过往线下积分“黑产”的套利行为，过往“羊毛党”薅羊毛也是有成本的，若收益无法覆盖成本，自然会减少很多“羊毛党”的套利行为。

刘斌对上述说法表示认同，他表示：“信用卡积分规则调整后，不仅有效遏制线下非法虚假套利行为，也可以降低银行在营销方面的无效支出。”

陈文认为，线上支付漏洞小、真实交易比例高且线上消费的未来增长可期，会逐渐受到银行机构的青睐。此外，监管部门也在严惩线下支付乱象，“养卡党”“羊毛党”及积分“黑产”都将遭精准打击。